调查丨山东农商行五亿存款“失踪”谜案：失控的金融掮客

陈静说，这两项业务在相关银行业法律法规中被明文禁止，银行内部开会时也会下发相关严令禁止的文件。此外，“过桥资金”还会面临帮客户还贷后、客户资质不足无法再从银行贷款、导致资金无法收回的情况。但是，架不住利息高、奖金高的诱惑，这两项业务逐渐成为当地银行业的一种“潜规则”。

刘倩倩很快就学会了这两项业务的操作方法。2008年，她通过向亲友借钱、办理多张信用卡套现，开始做一些5万元左右的“过桥资金”小业务，刘倩倩曾经对陈静形容，“过桥挣钱快，时间自由。”

2011年，刘倩倩从保险公司辞职，开始与在保险公司工作时的上司李某合伙做“过桥资金”与“高息揽储”中介，凭借不断积累的人脉，她的资金池越做越大。一位曾经向刘倩倩提供过资金的当地人向《中国新闻周刊》描述：“刘倩倩个子不高，看起来很普通，但是做事果断，为人豪爽，很喜欢喝酒。”

《中国新闻周刊》从刘倩倩的多个资金方了解到，资金方借给刘倩倩的利息约为3分/月，10万元一天的利息约为100元。由于刘倩倩归还本金利息及时，很多资金方动辄数百万元、数千万元借给她，甚至不用写借条。刘倩倩的姐夫孙其刚向《中国新闻周刊》回忆，大部分资金方都从刘倩倩这里赚了很多钱。

2016年，刘倩倩注册成立临朐县永润非融资性担保有限公司（下称“永润公司”）。这时，她已逐渐拿下了整个临朐县的“过桥资金”与“高息揽储”市场，业务范围囊括临朐县大小银行。其中合作最多的是临朐农商行，其下属22家支行均与刘倩倩有密切合作，其中有9家支行行长、1家支行客户经理与永润公司签了《合作协议》，双方约定，永润公司给银行提供日均存款及月底冲量存款，银行为永润公司提供推荐过桥资金客户资源、信息及到期明细，永润公司根据银行提供的客户资源为其客户提供资金过桥服务；过桥资金兑换存款比例为1比3倍至1比5；（贴息）收取比例按照实际存款需求每万元3元/天。

永润公司员工何辉向《中国新闻周刊》介绍，这些《合作协议》都是刘倩倩、其合伙人李某与临朐农商行各支行行长或业务经理所签，他们还约定每月收取银行相应保证金，每1000万元“高息揽储”业务收取1万元保证金，这笔保证金都是各支行行长交给刘倩倩或永润公司员工。

何辉说，根据协议规定，每当有银行向刘倩倩提出给他们办理“高息揽储”业务，刘倩倩就会要求他们介绍需要还贷款的客户，让永润公司给这些贷款客户提供“过桥资金”，永润公司每向银行拉入3万元存款，银行就会给永润公司提供需要1万元“过桥”资金的客户资源，以便永润公司给对方提供“过桥”资金。支行行长或客户经理还会在银行系统中批量找出贷款到期的客户姓名、电话、贷款额度、贷款到期日等信息提供给永润公司，永润公司在联系客户后敲定利息放款还贷，在银行再次发放贷款后，永润公司再从贷款客户手中将钱要回，收取高额利息，这笔利息最终由支行行长、客户经理与永润公司瓜分。

据何辉介绍，以1万元“过桥资金”为例，永润公司一日能赚20~30元利息，其中5元会是支行行长或业务经理的提成。而银行为避免直接将“高息揽储”的“贴息”交给刘倩倩，也会将每万元3元/天的“贴息”算入“过桥资金”利息中，这20~30元的利息中还有2.3~2.8元是给银行“高息揽储”的“贴息”，剩余就是永润公司所得。

何辉曾经统计过，在临朐、昌乐、青州范围，和刘倩倩有业务往来的农商行支行行长达30多位。就是通过与各银行间的这种密切合作，在短短几年里，刘倩倩迅速积累了巨额财产。

失控

在招揽到张轩向临朐农商行进行巨额存款的2016年底，刘倩倩的生意已开始走下坡路。据永润公司员工何辉回忆，2016年是永润公司与当地农商行合作的顶点，其业务基本覆盖了临朐农商行，以及部分昌乐县、青州市农商行。

此时，临朐农商行突然改变了揽存考核办法，在考核临朐农商行各个支行的月底或季底揽存任务外，同时又追加了考核日均揽存任务，这导致“高息揽储”的钱每天都要在银行账上。各支行对“高息揽储”的需求量越来越大，存款时间越来越长；另一方面，“高息揽储”业务扩大，“过桥资金”的客户却没有增加。永润公司每月持续向“高息揽储”的客户“贴息”200万~500万元，永润公司有时还将资金方的钱用以支付“贴息”。

一个购置不良资产包事件加速了永润公司的“失控”。据何辉回忆，2017年3月，时任昌乐县农商行北岩支行行长的张某在与刘倩倩商谈“高息揽储”与“过桥资金”合作时，告诉刘倩倩北岩支行有一个6800万的不良资产包“很好”，大概能收回3000多万元，这让处于困境的刘倩倩看到了希望，在与时任昌乐农商行联社副行长冯某商谈后，她以1000万元的价格买下了这个不良资产包，但在后来仅收回500万元。

到2017年10月，永润公司基本亏空。何辉曾经算过，按照每万元3元/天的“高息揽储”利息，农商行下属各支行合计欠下永润公司1.5亿元贴息，永润公司始终没能讨回这笔钱。

2018年，刘倩倩打算依靠私募基金业务“翻身”，她先后在青岛成立青岛永泺资产管理公司与青岛永鹏资产管理公司，但直至案发，她的私募基金公司都没能运转。到2018年12月，永润公司已经资不抵债。

2019年4月，刘倩倩被抓。《中国新闻周刊》了解到，这与资金方青岛恒信典当有限公司（下称“恒信公司”）报警直接相关：2019年4月4日，恒信公司在查账时发现，其在临朐、昌乐、青州三地农商行存入的1.1亿元，有1.02亿被人转出。恒信公司随即联系刘倩倩，刘表示钱是被农商行工作人员挪用，用于平衡存贷比例，很快能偿还。但资金未能如期归还，恒信公司报警，案件由昌乐县公安局立案侦查。

2019年4月16日，昌乐县公安局作出《立案决定书》，对刘倩倩涉嫌信用卡诈骗罪立案侦查，次日将其刑拘，羁押至潍坊市看守所。《中国新闻周刊》了解到，在随后的几天里，青州农商行宝城支行行长陈某、青州农商行阳河支行行长李某因涉嫌包庇罪，临朐农商行七贤支行行长贾某因涉嫌侵犯公民个人信息罪，被昌乐县公安局刑拘。但是，这三人又分别于2019年5月15日、5月6日、6月17日，在各缴纳了10万元保证金后取保候审。此后，在刘倩倩一案中，再没见关于这三人受罚的消息。

2019年5月24日，昌乐县人民检察院作出《批准逮捕决定书》，以刘倩倩涉嫌盗窃罪将其逮捕。2019年12月23日，刘倩倩一案在潍坊市中院开庭。公诉机关指控，2019年1月10日至4月2日，刘倩倩在预谋盗窃后，分别在昌乐农商行昌城支行、青州农商行王府支行、昌乐农商行宝城支行、昌乐农商行东山支行、青州农商行阳河支行、临朐农商行城关支行，采取掉包银行卡、偷记银行卡密码等手段，盗窃张某磊、肖某明、刘某雯、李某、张某红、孟某等6人合计2.188亿元银行存款。

法院经审理认为，公诉机关指控事实清楚，证据确实、充分，被告人刘倩倩构成盗窃罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，没收个人全部财产。

刘倩倩在临朐县的别墅已被查封。摄影/本刊记者 赵翔

法院经审理还查明，刘倩倩平时从事帮助银行揽储、给银行贷款客户提供过桥资金业务，她盗窃这些款项，是“因经营资不抵债”。在6名“被害人”中，李某雯、李某、孟某、张某红为青岛恒信公司员工，他们被盗窃钱款，都是根据其公司要求到这些农商行网点办理的存款。而在案发前后，这6人被盗窃存款，刘倩倩均已偿还完毕。

庭审中，刘倩倩对公诉机关指控其犯罪的事实无异议，但其辩称，其不构成盗窃罪，应是挪用资金行为。对于刘倩倩的这一自辩，法院未予采纳。

农商行无人担责

刘倩倩一案，潍坊中院于2020年12月22日做出的“（2019）鲁07刑初60号”判决书共24页，涉及武汉资金方的，只在“证人证言”部分出现了这样一句话：“张丽楠、张轩、王某某证实刘倩倩盗窃的资金去向，到张丽楠、张轩、王某某账户的情况。附相关的银行交易明细。”

其实，在刘倩倩被抓前一段时间，张轩已感觉到异样。“因为总是不‘显账’，钱回不来，我一直找她要，哪怕是一次给几十万，她还是在想办法回钱，那段时间，最多一笔是回了500万。到最后，就找不到她人了。”张轩回忆。

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